Mesmo que estejamos em tempos de crise financeira em nosso país, volta e meia nos deparamos com notícias sobre os lucros adquiridos, já que bancos ganham dinheiro em quantidades exorbitantes com ou sem crise. Essas notícias nos despertam curiosidades sobre como os bancos ganham dinheiro dessa forma, mesmo em meio a tanta crise.
Essa dúvida aumenta mais ainda quando lembramos dos bancos digitais que também estão crescendo muito, mesmo oferecendo conta grátis em sua maioria. Os titulares dessas contas virtuais não precisam pagar taxa de manutenção, na maioria das vezes. Seus cartões de crédito também não possuem juros nem anuidade, além dessas instituições oferecerem empréstimos com taxas menores de juros.
Neste artigo, explicaremos da forma mais simples possível sobre como os bancos ganham dinheiro e lucram tão alto mesmo que o país esteja em uma situação crítica financeiramente.
Porque os bancos ganham tanto dinheiro?
A cada ano que passa, mesmo em 2020 com a pandemia, as instituições bancárias ficam no topo entre os negócios mais lucrativos no Brasil. Obviamente, quanto maior a empresa é, mais ela se destaca.
Por isso, não é atípico as pessoas se perguntarem por que os bancos ganham dinheiro dessa forma, alcançando os maiores rankings em lucratividade.
Explicaremos de forma simples quais são os maiores fatos que levam as instituições bancárias a lucrarem tanto, mesmo em um cenário crítico. Primeiro, devemos lembrar que o mercado financeiro é extremamente competitivo.
Então, a ideia deles é sempre a de crescimento. Os bancos ganham dinheiro mirando seu alvo para cima, e usufruindo dos melhores resultados, dados pelos fatores que falaremos a seguir.
De onde vem o lucro dos bancos?
Geralmente, os bancos ganham dinheiro com o chamado Spread bancário. Com esse Spread eles cobram taxas, fazem empréstimos, processam pagamentos, entre outras operações. Sim, essas operações são muito comuns na vida de qualquer titular de uma conta bancária.
Isso prova que também ajudamos os bancos a lucrarem. Separamos por ordem de importância todos os fatores que fazem os bancos ganharem mais dinheiro:
Depósitos e empréstimos
Todos nós sabemos que os empréstimos e depósitos são as principais operações de um banco. Instituições bancárias recebem o dinheiro dos titulares, e devem guardá-los e devolver para esse titular quando ele solicitar.
Entretanto, esse dinheiro não fica parado. O banco utiliza o dinheiro guardado em uma conta rentável e empresta a outras empresas o cliente que devolverão a quantia emprestada, com juros adicionados.
A diferença entre os juros pagos e recebidos pela instituição é chamado de Spread bancário. O Spread bancário é a diferença entre o percentual que as instituições bancárias pagam para captar recursos financeiros e os encargos cobrados por eles para realizar o empréstimo.
Taxas
Esses bancos ganham dinheiro de outra forma, e é através da cobrança de taxas. Os encargos mais usuais dessas instituições financeiras são:
- Anuidade destinada a manutenção da conta;
- Emissão de cartões de crédito, como uma segunda via;
- Cobrança para realizar transferências para contas bancárias de outras instituições;
- Uso do limite do cheque especial;
- Anuidade para a manutenção de cartão de crédito;
- Entre outros.
Concluindo, os bancos ganham muito dinheiro com o pagamento de anuidades e encargos que devem ser quitados pelos titulares, visto que cada instituição determina seu valor de taxa, pelo menos da maioria.
Todavia, todos os bancos devem divulgar os valores de suas tarifas de forma clara para que nenhum cliente seja surpreendido enquanto estiver usufruindo do seu produto de crédito.
Existem outras tarifas cobradas por serviços e transações realizadas pelos blocos que aumentam a sua margem de lucro. Por isso, devemos procurar todas as informações sobre o tarifário, analisando qual o tipo de conta ou banco é mais em conta.
Pagamentos com cheque e cartão
Os bancos ganham dinheiro também com pagamentos realizados por cartão de crédito ou cheque. Na verdade, o banco fica com 3% do valor da venda de qualquer produto ou serviço. Por isso, é comum notarmos que alguma compra obteve um acréscimo em seu valor original, quando a pagamos com cartão.
Ao pagar com dinheiro, o lojista não deverá uma comissão para o banco, e por isso ele pode dar descontos, ao contrário do cartão de crédito, fazendo o titular gastar mais, enquanto o banco lucra.
Títulos e investimentos
As instituições bancárias não podem emprestar todo o capital desses depósitos para outros bancos ou clientes. Por isso, uma grande parte dele fica guardado ou é investido em títulos de baixo risco.
Tais investimentos realizam um pagamento de juros e auxiliam o banco a lucrar mais, mesmo que seja com uma quantia menor. Os empréstimos ainda estão em o maior patamar, entretanto os títulos de baixo risco são uma opção para que o banco não quebre.
Serviços financeiros
Os serviços financeiros também são uma forma comprovada de como os bancos ganham dinheiro de forma exorbitante. Serviços como seguros veiculares, residenciais e de vida, títulos de capitalização, plano de previdência, financiamentos veicular e residencial e consórcios também proporcionam muitos lucros aos bancos.
Quem controla as taxas bancárias?
O Banco Central é responsável por regular o sistema financeiro brasileiro. Ele também controla a taxa Selic, a taxa básica de juros do Brasil, além de controlar as taxas bancárias.
A função do Banco Central do Brasil também está em realizar a regulamentação de outras taxas bancárias, como cuidar do funcionamento de instituições envolvidas no mercado financeiro, como corretoras de valores e bancos.
Apesar disso, os bancos também podem escolher o valor de sua taxa, como já citamos anteriormente. Após a definição e uma informação clara, divulgada acerca de suas taxas, o Banco Central do Brasil fica ciente das definições de tal instituição.
Para resumir, os bancos ganham dinheiro quando seus titulares realizam o pagamento de encargos e juros acima do valor de seus serviços, quando eles realizam pagamentos com seus produtos de crédito, quando eles guardam o dinheiro em uma conta rentável, entre muitas outras operações citadas aqui.
Concluímos que os bancos ganham dinheiro por conta dos seus fiéis titulares. Por isso, é aconselhável que cada titular reveja a sua situação financeira e o comportamento do seu banco a respeito da cobrança de taxas e analise se essa é uma boa opção para você.