Manter a estabilidade na vida financeira no Brasil não é fácil para a maioria dos brasileiros. Segundo dados do IBGE, o rendimento médio mensal financeiro é de um pouco mais que o salário mínimo.
Uma quantia que se caracteriza como insuficiente, levando em conta a realidade da maioria dos brasileiros. Essa quantia não cobre despesas básicas, dificultando a abertura de investimentos ou reservas de emergência.
Existem empréstimos de diferentes tipos com diferentes funcionalidades. É importante para a educação financeira do cidadão perceber cada um deles, saber o que são e como funcionam.
Há pessoas que contratam empréstimos que não podem pagar, e se endividam mais. A ideia deste artigo é auxiliar, para que esse erro não ocorra mais. É importante saber o que é o empréstimo, quais são seus tipos, e muito mais.
O que é empréstimo?
O empréstimo é uma modalidade de crédito que possibilita uma instituição financeira ou banco oferecer um determinado valor em dinheiro aos seus clientes. Esse valor retornará ao banco futuramente, seja à vista ou de forma parcelada.
Atenção, pois alguns financiamentos possuem valores fixos (que não mudam no decorrer do tempo de pagamento da dívida) ou variáveis (valores que podem ser alterados durante o pagamento da dívida).
Tipos de empréstimos que existem
Vale a pena conhecer primeiro sobre cada empréstimo, pois conhecendo eles, você poderá escolher o melhor empréstimo para sua necessidade. Fique com as opções mais comuns a seguir.
Empréstimo Pessoal
No empréstimo pessoal, o banco oferece uma quantia em dinheiro para um cliente pessoa física. A instituição não cobra, coletando informações sobre como esse dinheiro será gasto.
Empréstimo com garantia
No empréstimo com garantia, ao solicitar o empréstimo, o cliente oferece um bem no seu nome em troca da quantia emprestada. Este bem pode ser um veículo, imóvel ou jóias.
Empréstimo Consignado
No empréstimo consignado, a cada parcela o salário do cliente será descontado, ou seja, você não paga diretamente e sim espera que a instituição desconte do seu salário. Com juros baixos, ele está disponível para funcionários públicos ou CLT mas aposentados também podem pedir.
Empréstimo Estudantil
O empréstimo estudantil é realizado por um banco que libera uma quantia para que um aluno custeie a sua universidade, enquanto o mesmo paga a dívida por parcelas mensais. Voltado a cidadãos de baixa renda.
Antecipação de valores a receber
Nesse caso, o cliente (que normalmente é um lojista ou vendedor) pode receber o empréstimo referente a vendas parceladas, a prazo, com cheques, carnês ou antecipação de recebíveis por cartão de crédito, 13°, FGTS ou restituição, os mais comuns.
Cartão de crédito
O empréstimo com cartão de crédito consiste no pedido de empréstimo à operadora do cartão para que o cliente pague uma compra no momento da solicitação. Existem duas formas de o fazer:
- A primeira forma é pedir por mais limite no cartão de crédito. Assim o cliente pagará apenas no final do mês o valor de suas compras normalmente.
- Já a segunda forma é como um cheque especial cedido pela operadora, do qual o cliente poderá usufruir e pagar conforme acordado entre ambas as partes.
Cheque especial
Esse é um empréstimo dado pelos bancos para clientes com conta corrente quando eles realizam saques de uma quantia integral que não possuem, como sacar R$ 300 quando se tem apenas R$ 100, por exemplo.
Financiamentos e refinanciamentos
Os financiamentos, apesar de serem modalidades parecidas aos empréstimos, não têm relação entre si. Logo devem ser tratados à parte!
Como o empréstimo funciona?
Pedir um empréstimo pode ser bastante complicado quando o credor não tem as informações necessárias. Para contribuir com o seu conhecimento financeiro é excelente entender como essa modalidade de crédito funciona.
Os empréstimos são uma forma dos bancos ou financeiras emprestarem dinheiro aos seus clientes, em troca eles recebem juros. Para pedir um empréstimo deve-se proceder a uma análise de crédito juntamente à instituição escolhida.
As condições de pagamento vão variar conforme o acordado entre ambas as partes e devem ser satisfatórias a ambas as partes.
Quais são as tarifas/taxas cobradas?
Caso o cliente precise pagar por juros no seu empréstimo, como no caso de juros fixos, variáveis ou de atraso, terá de arcar com alguns tipos de encargos:
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras);
- Juros (valor fixo);
- Taxas (para a análise de crédito ou contrato);
- Correção monetária (parcela variável de acordo com a inflação)
Existem empréstimos livres de correção monetária ou taxas, por exemplo. Então é essencial que o cliente faça um levantamento com os custos de empréstimos disponíveis para ele, comparando-os e escolhendo a melhor opção.
Com a certeza de um dinheiro emprestado que poderá pagar mensalmente, o cliente poderá pedir sem medo.
Prazos e parcelas
Uma das maiores preocupações dos clientes que buscam um empréstimo é verificar seus prazos de pagamento. Além disso, alguns empréstimos não valem a pena, se forem parcelados por muitas vezes.
Há casos em que um prazo maior de pagamento é a melhor opção. De qualquer forma, é essencial reunir todas as opções, e analisar todos os encargos antes de solicitar um financiamento.
O empréstimo consignado, por exemplo, é essencial para quem pretende pagar uma baixa taxa de juros.
Como escolher o empréstimo ideal?
Para o cliente escolher a opção de empréstimo ideal para sua necessidade, ele deve começar, sem pressa. Primeiramente, ele deve reunir todas as condições de crédito oferecidas pelas instituições de escolha.
Devemos lembrar que o valor pago por um empréstimo inclui juros e amortizações, além de outros encargos. Então, é essencial comparar todos os Custos Efetivos Totais (CET) antes de solicitar.
Além de pedir em bancos ou instituições financeiras, o cliente também pode pesquisar sobre as condições oferecidas pelas cooperativas de crédito.
Agora, uma indicação de empréstimo para pensionistas, aposentados ou servidores públicos é o crédito consignado. Ao escolher esse empréstimo, o cliente pagará a menor taxa de CET, comparado aos outros tipos de crédito. Mas claro, isso é uma indicação e não uma lei.
O que considerar ao pegar um empréstimo?
Deve-se considerar dois fatores importantes ao pedir empréstimo: Quanto de capital o cliente possui para pagar as parcelas do crédito e quais as condições de pagamento. Tudo isso deve ser visto, pois caso o cliente não pague a parcela, terá o nome sujo, o que dificulta conseguir cartões de créditos ou empréstimos.
Também deve se ter cuidado com os juros, que podem ser tanto de 1% em um mês quanto de 15%, ou até a 1000% ao ano. O cliente deve estar preparado para isso.
Também deve-se observar se as taxas são pré ou pós fixadas, pois dessa forma, elas podem variar, aumentando ou diminuindo a dívida.
Por fim, é importante observar a reputação da instituição que concederá o empréstimo. O cliente deve checar se a mesma possui alvará do Banco do Central e se cumpre suas regulamentações, além de ver avaliações de clientes.
Quem pode solicitar um empréstimo?
Qualquer pessoa pode solicitar um empréstimo. Tudo vai depender da análise de crédito, aprovada ou não, por cada instituição financeira. Além disso, para solicitar um empréstimo é preciso ter mais de 18 anos.
Dependendo da sua faixa etária e das suas condições financeiras, os empréstimos poderão ter mais ou menos juros. Mas não se preocupe, procurar pelas melhores ofertas faz parte nessa hora!
Mas e aí, vai pegar um empréstimo também? Compartilhe e comente o que achou, lembre-se de ter sempre responsabilidade financeira!